无论是开设海外银行账户、申请高净值财富管理服务，还是仅仅在家族信托中做资产登记，财富来源与资金来源都是绕不开的两大关键词。今天，我们用通俗易懂的方式，把银行合规、券商风控和政府金管机构最常用的审核逻辑一次性拆解。
财富来源 vs. 资金来源：别再傻傻分不清
| 场景类比 | 财富来源 | 资金来源 |
|---|---|---|
| 官方问法 | 这位先生/女士，您「总共」有多少钱？钱是怎么挣的？ | 这次交易用的这笔钱，「具体」从哪儿来？ |
| 生活化表达 | 你的家庭总资产怎么攒下来的？ | 买房、转账、入金的这一笔，流水路径在哪？ |
| 示例 | 10 年职场薪资+投资房产增值+父亲赠与股权 | 上周卖掉深圳房子的 300 万定金 |
一句话总结：财富来源是全景画像，资金来源是单笔特写。两者材料相辅相成，缺一不可。
财富来源可接受的证明文件清单
1. 就业或自雇收入
- 最近 2–3 个月工资单（银行盖章版更优）
- 最近年度个人所得税纳税申报表
- 银行流水：需直观体现“工资”字样，且时间戳不超过 3 个月
- 雇主出具的收入证明信（职位+入职日期+固定薪酬+HR 直线电话）
- 个体经营/自雇人士：最新经审计的财务报表 + 纳税申报表
2. 投资收入
- 银行或券商出具的资产持仓确认函（体现股票、基金、债券市值）
- 加密货币交易所余额证明（需含 UID、快照日期、盖章）
3. 企业所有权
- 公司章程+股份登记证 or 工商调档的股东名册
- 最近完整年度公司财务报表（含利润表、资产负债表、现金流量表）
- 最近的公司所得税申报表
4. 出售资产
- 买卖合同（金额、买卖双方、签署日期、过户流水或收据缺一不可）
- 税局出具的完税/免税凭证
- 经审计的评估报告（如出售的是厂房、土地等非住宅类不动产）
5. 继承或赠与
- 公证遗嘱 + 遗嘱认证 or 遗产继承判决
- 赠与人的赠与声明（说明金额、时间、与受赠人关系，并用一句话补一句「赠与人的财富来源已合法合规」）
- 银行流水：体现捐赠人账户→本人账户的完整入账链路
6. 学生及兼职人群
- 最近两份工资单 + 在职证明（需注明实习/兼职起止时间）
- 父母资助场景需同步提交父母收入证明、亲属关系公证书
资金来源可接受的证明文件清单
| 资金途径 | 需要交什么？ |
|---|---|
| 工资收入 | 同「财富来源」工资章节，但务必再提交本次转账前的 3 个月流水，以显示该笔资金确实来自工资累积。 |
| 出售资产 | 买卖合同、付款凭证、税费缴纳证明。若买房人贷款放款，银行也要能看到买方放款→您账户→最终去向的链路。 |
| 企业利润 | 公司最近审计财报、公司账户 3 个月流水、董事会分红决议。额度较大时，可加 CPA 出具的合规声明。 |
| 继承或赠与 | 同「财富来源-继承」材料，需再提供转账当日银行回单，匹配银行联行行号与时间戳。 |
| 金融机构资金 | 贷款：银行盖章的贷款合同 + 放款水单；存款：显示存单到活期再划出全链路的流水。 |
| 去中心化金融（DeFi） | 三个月内交易所报表、链上哈希+区块浏览器链接、提现回银行流水。确保钱包→交易所→法币通道→您卡号一览无余。 |
| 个人储蓄 | 个人所得税完税凭证、多年银行流水滚动、大额存单并可做历史摘要，最好再加一笔「资产来源情况说明」自白书，防止审核员打回补充。 |
场景化方案：5 个高频案例
案例 1：自由职业者出售加密资产换房
财富来源
- 近 3 年个人所得税 App 年度汇算记录（显示劳务报酬）
- 工资流水（以往接外包时的公司直发）
资金来源
- 交易所资产证明（截图由客服盖章）
- 链上交易哈希 + 提币转法币流水
- 银行大额申报单 & 反洗钱回执
案例 2：公司股东分红后给子女留学汇款
- 公司财报 + 股东会决议 + 企业完税证明
- 分红到账的银行回单
- 赠与声明 + 亲属关系证明
案例 3：继承父母房产出售后做全球资产配置
- 遗嘱公证书（中英文）
- 房产买卖合同（含政府网签编号）
- 收款银行流水，再加遗产税缴款书
案例 4：留学生三年兼职收入凑首付
- 多份在校实习工资单
- 税局开具的完税记录
- 银行流水（学生签证号与护照号并陈）
案例 5：富二代首次独立投资家族以外基金
- 父母赠与声明
- 父母收入 & 企业财报
- 接收赠与后 3 个月自管账户流水
高频疑问 FAQ
Q1：我只有现金，拿不出银行流水怎么办？
A：立即补做「大额现金存款申报」。网点会当场让你在《大额现金交易登记表》上签字，同时订购近三年的个人所得税记录，把“隐形收入”暴露在阳光里。
Q2：加密资产交易所不给盖章，风控说“截屏就行”，银行却又质疑真实性？
A：截屏+录屏并用邮件自发自收，形成时间戳链。再把邮件连同链上 txid 一并打包发给合规邮箱，多数机构即可采信。若金额超 50 万 USD，建议走合规审计机构出具数字资产 audit 报告。
Q3：多年前的卖房合同丢了，只有电子版 PDF，合规吗？
A：电子版必须加盖不动产登记中心的「档案查询专用章」，几分钟即可免费打印，跟原件同效。
Q4：父母赠与用什么格式写声明？
A：一句话公式：「本人 XXX（身份证号）自愿将人民币 XXX 元于 YYYY-MM-DD 赠与子女 XXX（身份证号），该笔资金系本人合法经营所得，与任何洗钱、传销、非法集资活动无关。」然后签字+按手印+附上身份证复印件。
Q5：企业利润未分配，直接用公司账户给我个人打款能行吗？
A：不行。务必先做分红决策，缴纳企业所得与个人所得税，再走「公司账户 → 股东个人账户」路径，否则银行会断定为关联交易或挪用公款。
Q6：同学转账给我算资金赠与吗？
A：超出日常小额限度（如单笔 > 5 万 RMB）即需走赠与流程，并要求同学写来源说明，避免因「可疑交易」触发行内黑名单。